На самом деле в России добровольного страхования от потери работы нет. Пока. Но его перспективы все более активно обсуждаются. Причин две. Первая – притяжение опыта Запада. Там эта услуга давно представлена. Вторая причина - влияние кризиса. Если он затянется, то по данным Федерации независимых профсоюзов осенью 2009 года работу потеряют еще 400 тысяч россиян.
Что обсуждается, и до чего договорились? Прежде всего, обсуждаются тарифы, то есть цены на эту услугу. Договорились, что средний тариф по рынку должен находиться в пределах 10% от страховой суммы. Обсуждается суть и размеры страховой суммы. Договорились, что это понятие условное, суть его - неполученная прибыль, а размеры должны исходить из размеров средней заработной платы по рынку.
Конкретные характеристики полиса на случай увольнения могут выглядеть следующим образом. Цена – 10% от среднемесячного заработка. Если ваша зарплата равна 25 тысячам рублей, то выплата страховщику, то есть годовая премия составит не менее 2,5 тысяч рублей. Если вас уволят, то есть если наступит страховой случай, то вы получаете 90 тысяч рублей – ваш заработок за 3,5 месяца (Известия, 19 августа 2009 года, с.8).
Оценим характеристики полиса, используя концепцию стоимости денег во времени и соответствующую таблицу (TimeValueTable). Перед нами классическая ситуация аннуитета. Будущая суммарная стоимость аннуитетных платежей (90 тысяч рублей) должна быть равна величине аннуитета (2,5 тысячи), умноженной на множитель наращивания аннуитета. Отсюда множитель наращивания будет равен 90/2,5 = 36. Зная множитель и величину процентной ставки – 12% (ее можно взять, ориентируясь на ставку рефинансирования центрального банка или среднюю ставку по годовым депозитам коммерческих банков), найдем время, в течение которого произведенная страховой компании выплата окупится. Это время приближается к 15 годам!
Вывод. При данных характеристиках полиса он не выгоден для страховых компаний и наоборот, привлекателен для покупки. Все в массовом порядке начнут их покупать, терять работу и получать возмещение. Спрос будет, предложение – нет и рынок этого страхового продукта – не состоится.